4+1 důkaz, že stavební spoření je mrtvé

Author: 401(K) 2012; License: https://creativecommons.org/licenses/by/2.0/; Mods: Photo croped

Sdílejte

Narodilo se vám dítě a přemýšlíte, že byste mu začali něco spořit do života? Končí vám smlouva u stavebního spoření a říkáte si, že uzavřete nové? Vypráví vám kamarád o tom, že „stavebko“ je dneska jediná bezpečná volba? V tom případě vezměte rozum do hrsti, zhluboka se nadechněte a…hlavně žádné stavební spoření neuzavírejte. Zlaté časy stavebka jsou dávno pryč a dnes jde už jenom o to, uzamknout vaše peníze do nevýhodných smluv. Kdo si proto dnes uzavírá stavební spoření, bude po zásluze potrestán. V následujícím článku vám ukážeme příklady, ze kterých se kamarádovi protočí panenky. A dost možná se v některém z nich během let sám najde.

 

Svévolné změny úroků

Příběh pana Romana není zdaleka ojedinělý. Dalo by se dokonce říci, že je typický. Pan Roman si před lety zařídil stavební spoření s pěkným úrokem ve výši 3 % ročně. Nebylo to sice dost, aby tím porazil inflaci, ale spolu se státní podporou už to určité peníze hodilo. Během posledních let navíc klesla inflace i zhodnocení spořicích účtů a 3 % na smlouvě proto začala být mnohem atraktivnější než dříve. Jaké bylo ale Romanovo zděšení, když mu od spořitelny přišel dopis, že jeho starou smlouvu ukončuje a že pokud chce, může si peníze převést na smlouvu novou, kde bude úrok o polovinu menší. Spořitelně se jednoduše nevyplatilo dále úročit starou smlouvu, a protože má v podmínkách uvedeno, že může smlouvu po 6 letech jednostranně vypovědět, jednoduše tak udělala.

Další hojně rozšířenou praktikou jsou svévolné změny úroků. Na jaře loňského roku tak tisíce lidí dostaly dopis, ve kterém je spořitelny informovaly o tom, že jejich smlouvy jsou nyní automaticky úročeny mnohem méně. Panu Vladislavovi tak přišlo například oznámení o tom, že jeho smlouva z roku 2007 je namísto sazby 2,99 % nově úročena sazbou 0,05 %. A to se vyplatí!

To však není vše. Některé spořitelny mohou měnit své smluvní podmínky kdykoli během trvání smlouvy. Pokud vám sníží úrok a vy nesouhlasíte, smlouva končí. U pana Vladislava to není až takový problém, ale pokud by šlo o smlouvu, kterou náš kamarád uzavřel před 4 lety, mohl by jejím ukončením zaniknout nárok na státní podporu a kamarád by tedy pravděpodobně musel už obdrženou podporu vracet. Některé spořitelny si také vyhrazují právo smlouvu kdykoli samy ukončit. Teoreticky se tak může stát, že po 4 letech budete mít méně, než pokud byste nechali peníze pouze na spořicím účtu.

 

Oškubeme vás na cílové částce

Paní Dagmara naletěla na jeden z nejstarších triků stavebních spořitelen a jejich zprostředkovatelů, totiž na navyšování cílové částky. Když si před časem zakládala spoření, sjednala ho s cílovou částkou 200 tisíc korun. Poplatek za uzavření smlouvy činil 2 tisíce (1 % z cílové částky). Před rokem se jí ozval makléř ze spořitelny s tím, že kvůli změně zákonů se budou brzy měnit podmínky pro stavební spoření. Při kontrole její smlouvy prý zjistil, že cílová částka je příliš nízká a že pokud ji nezvýší, nebude po jejím naspoření moci nadále využívat státní podporu. Proto je prý lepší mít tuto částku co nejvyšší. Paní Dagmara nakonec souhlasila s jejím zvýšením na téměř pět milionů, což ji stálo dodatečných 15 tisíc na vstupním poplatku (maximální možná částka dle sazebníku spořitelny). Vzhledem k tomu, že při úložce 500 korun měsíčně tuto částku nikdy nenaspoří, připravila se tím o jakoukoli naději, že by pro ni kdy mohlo být stavebko výhodné.

 

Se stavební spořitelnou na věčné časy

Plánujete, že si vezmete od stavení spořitelny po naspoření určité částky úvěr na bydlení? Potom si pořádně přečtěte smluvní podmínky, abyste nedopadli jako rodina Kratochvílových. Ta si vzala od spořitelny úvěr s úroky téměř 5 % ročně. V té době šlo o výhodný úrok, ale když chtěli po letech kvůli napjatému rozpočtu úvěr předčasně splatit a vzít si výhodnější hypotéku, zjistili, že to nejde. Podle smlouvy tak mohou učinit jen v případě, že zemřou, rozvedou se, prodají byt, nebo ho převedou z družstevního vlastnictví do osobního. Rodina je tak proti své vůli svázána s úvěrem téměř navždy.

 

Když spoříte dítěti…

Pan Michal při narození své dcery neváhal a založil jí stavební spoření. Několik let poctivě ukládal peníze a po více než šesti letech se rozhodl, že naspořenou částku vybere a použije pro zvelebení dětského pokoje své dcery. Podle nových pravidel však s ukončením smlouvy nezletilé osoby musí souhlasit opatrovnický soud. Jaké bylo Michalovo překvapení, když soud výpověď smlouvy zamítl. Zvelebením dětského pokoje by se totiž podle soudu na úkor své dcery neoprávněně obohatil. Smlouva tak běží dále a teoreticky budou peníze k dispozici až za dalších deset let. Pěkný dáreček, že?

 

Za šest let chuďasem

Krom uvedených příkladů může našeho kamaráda potkat ještě pár dalších věcí. Velmi reálně bude například uvázaný do nevýhodného spoření. Zatímco směrem dolů spořitelny úroky upravují rády a bez souhlasu klienta, můžeme se vsadit, že směrem nahoru klientovi úroky ze spoření zvedat nebudou. Zatímco teď se pohybují nejlepší nabídky kolem jednoho procenta a často jsou i nižší, za několik let to pravděpodobně bude jinak. Jednoduše se opět zvedne cena peněz. Zvednou se úroky z úvěrů, na spořicích účtech, všude. Na svém spořicím účtu bude mít kamarád klidně možnost 3% zhodnocení, ale další roky bude platit spořitelně cca 300 korun ročně za vedení účtu jenom proto, aby mu připsala úrok 0,3 %.

 

Obecně můžeme s čistým svědomím říci, že u stavebního spoření jasně převažují nevýhody nad výhodami a že pokud zmizí z trhu, nic závažného se nestane. Dokonce i náš stát jistě najde způsob, jak miliardy ze státní podpory využít efektivněji.

Sdílejte

Komentáře

 

redakce

 
RSS | © Copyright 2015 Finpark.cz