Životní pojištění: pod pozlátkem klubko hadů

Author: Kool Cats Photography over 7 Million Views on Flickr.com; License: https://creativecommons.org/licenses/by/2.0/; Mods: Photo croped

Sdílejte

Životní pojištění má u nás nálepku kolosálního podvodu. Eldoráda zfanatizovaných poradců, jimž právě na bradě začalo rašit první chmýří a kteří slepě papouškují motivační videa připravená nenasytnými manažery. Ti mazanější si uvědomují, že jde o podvod, ovšem dokud to sype, budou životní pojištění prodávat dál. Nutno říci, že tento obraz je zcela zasloužený.

V naší malé zemičce pravděpodobně nenajdeme člověka, který by se nesetkal s pojmem „životní pojištění“. Někoho, kdo si nikdy žádnou životní pojistku neuzavřel, už sice najdeme, ale tito lidé stále budou v menšině. Každý má přitom mezi svými přáteli někoho, kdo si uzavřel dvě, tři, čtyři smlouvy o životním pojištění. Vždy po dvou letech. A kdo přišel o všechny své vložené peníze. V horším případě se mu něco stalo a pojišťovna odmítla své závazky proplatit. Pojďme se proto nyní podívat na to, jak nás pojišťovny a jejich poradci okrádají.

 

Investiční složka? Kolosální podvod

Nejprve přišly pojišťovny s kapitálovým životním pojištěním, kterému nikdo nerozuměl a ve kterém se kdesi ve spleti temných a špinavých vzorečků skrývala odpověď na to, kolik že vám tahle skvělá novinka vynese. Později začali jejich poradci tvrdit, že kapitálové životní pojištění je mrtvé, zastaralé a k smíchu. Máme zde přeci investiční životní pojištění – moderní nástroj nového tisíciletí, díky kterému si i Máňa z vesnice bude užívat stejného důchodu, jakým nás nyní oslňují němečtí důchodci.

Aniž bychom se vůbec dostali k podvodným praktikám pojišťoven a jejich poradců, máme před sebou první lež. Nejen, že první dva roky si nespoříte zhola nic, protože platíte provizi někomu, kdo nad sestavením vaší pojistky strávil přibližně půl hodiny (kolik, že platíte? 1 000 korun měsíčně? 24 000 za dva roky? Za hodinu odfláknuté práce?), ale ani po dvou letech na tom nejste lépe. Pojišťovna vezme vaše peníze, investuje je do některého z podílových fondů, zaplatí fondu veškeré poplatky a vám naúčtuje nejen poplatky podílového fondu, ale ještě své vlastní poplatky ve výši několika procent.

Co to znamená? Že když se trhu daří a akcie i dluhopisy vynášejí, vy dostanete pakatel, nic, nebo máte dokonce méně, než jste zaplatili. Všecko totiž spolykají poplatky. A když se nedaří a trhy padají? Pojišťovna neručí za výši investice, ta může v čase kolísat. I kdybyste proto vydrželi, pojistku nezrušili a vydrželi třeba 30 let, na které je stavěná, zbyly by vám nakonec oči pro pláč. Pojištění jednoduše není spoření, jak ostatně varuje také Česká národní banka.

 

Životní či rizikové pojištění? Klubko plné výluk

Ani když životní pojištění uzavíráte se správným záměrem, totiž pojistit se proti nečekanému úrazu, nemoci či smrti, nemáte zdaleka jistotu, že pojištěni doopravdy jste. Mezi finančními poradci kolují známá rčení o tom, jak se to má s ochotou pojišťoven platit. Z nejznámějších uveďme alespoň tyto dvě: „Plníme vše, s výjimkou toho, co se ve skutečnosti stane.“ „Pojišťovna plní jen to, co právník pojišťovny zapomněl napsat do výluk.“

Pojistili jste si pracovní neschopnost? A stal se vám v práci úraz, tedy jste v pracovní neschopnosti? Pojišťovna neplní. Pracovní úraz je ve výjimkách. Vyhřezla vám ploténka, nebo máte jiné závažné problémy se zády? Pojišťovna neplní. Dostali jste rakovinu a máte speciální pojištění proti rakovině? Pojišťovna v mnoha případech znovu neplní. Váš nádor musí odpovídat definici právníků pojišťovny. Stal se vám vážný úraz, který ale není popsán v oceňovacích tabulkách pojišťovny. Smůla, pojišťovna neplní.

Příběhů na toto téma najdete desítky. Všechny mají jedno společné. Klient v dobré víře platí pojištění, aby se následně dozvěděl, že vyhazoval peníze oknem. Pojišťovny jsou dokonce tak otrlé, že odmítají platit dokonce i to, co platit ze zákona a ze smlouvy musí. Spoléhají se totiž na fakt, že klient v nesnázích nebude mít síly na to, aby se s nimi soudil. Naštěstí již existují poradny poškozeného, které vám v případném sporu s pojišťovnou pomohou.

 

Zabedněte okna, přichází k vám poradce

Jako by nebylo problémů se životním pojištěním dost, jeho distribuci svěřily pojišťovny svým obchodníkům, kteří jsou placeni provizním systémem. Čím dražší smlouva, tím lépe. Čím více smluv, tím ještě lépe. Poradce vyhodíte dveřmi, on se vrátí oknem. Ti, které si pojišťovny nejvíce hýčkají, vyhodíte oknem a oni přilezou komínem. Chodí za vámi pravidelně, jednou za dva roky. Za ty dva roky, během kterých platíte jejich provizi. Jakmile ji mají zaplacenou, vymění smlouvu za novou, „lepší“. A vy platíte znovu celou provizi. Systematické okrádání lidí, které je v tichosti podporované vedením pojišťoven i akcionáři. Spokojení jsou všichni: prodejce, manažer, střední manažer, dozorčí rada i akcionáři. Jen na klienta se zapomnělo.

Typické lži a manipulace poradců

Podívejme se nyní na to, jaké bulíky se nám pojišťovny a jejich poradci snaží věšet na nos:

  • Vaše smlouva je zastaralá. Převedeme vám ji na novou, modernější. Peníze se vám neztratí, neblázněte. Jsme tu přeci pro vás. Dlouhodobý vztah s klientem je pro nás tím nejdůležitějším.
  • Podle nového zákona si své peníze už nikdy nevyberete. Ještě, že jdu kolem. Zrušme smlouvu a založme novou, flexibilnější. Budete mít své peníze stále na dosah.
  • Panenko skákavá, vy nejste skoro vůbec pojištěný/pojištěná! Co kdyby se vám něco stalo. Zrušme tuhle šílenost a založme novou. Vypadá sice šíleněji, ale to je jenom zdání.

 

Konkrétních důvodů pro nutné zrušení staré smlouvy vynaleznou samozřejmě poradci a pojišťovny bezpočet. Co se však stane, když starou smlouvu opravdu zrušíme? Přijdeme o peníze. Ale ještě horší je, že přijdeme i o pojistnou ochranu – existuje něco jako čekací doba – často je čtvrtletní až dvouletá. Pokud se vám něco stane v této čekací době, například se projeví nějaká nemoc, pojišťovna vám jednoduše nic nezaplatí. Pokud měníte smlouvu každé dva roky, jednoduše nejste na některé věci nikdy pojištěni. Vždy se nacházíte v čekací době.

 

Pojišťovny: hlavně nic neplatit

Pojišťovna vás má tedy přesně tam, kde vás mít potřebuje – platíte investice, ale nemáte z toho ani korunu. Platíte pojištění rizik, ale zbytečně. Pojišťovna inkasuje a nemusí se bát, že by vám snad někdy musela něco vyplatit. Pokud tedy chcete ze svých peněz mermomocí nakrmit svět, vyberte si někoho chudšího, než je pojišťovák, jeho manažer a majitel pojišťovny. S jídlem totiž roste chuť.

Sdílejte

Komentáře

 

redakce

 
RSS | © Copyright 2015 Finpark.cz